Hay un movimiento que puedes hacer para ahorrar en tu hipoteca. Puedes llegar a ahorrar 5.000 euros si realizas un cambio antes de 2024. La subida del Euríbor está afectando a todos las personas que contrataron en su momento una hipoteca variable. En este contexto, tienen la posibilidad de pagar menos en su hipoteca mensual si hacen un cambio: subrogarla. Esto es cambiar la hipoteca de entidad financiera. Se suele hacer para modificar las condiciones financieras que afectan a la economía del interesado/a: tipo de interés, eliminar productos vinculados o ajustar los plazos de amortización.
Haciendo este movimiento, el usuario pretende mejorar las condiciones de su préstamo hipotecario. Cabe destacar que, normalmente, lleva acarreados una serie de gastos que se distribuyen entre el cliente y el banco.
¿Cuándo puedo subrogar una hipoteca?
No hay una fecha límite para hacer esta operación, puede hacerse cuando el cliente lo desee. No obstante, hay una fecha para tener en cuenta, que trae consigo una serie de ventajas: 31 de diciembre de 2023. En noviembre de 2022, el Gobierno aprobó el «Código de Buenas Prácticas» de las entidades bancarias”, que tiene una duración de dos años, pero hay algunas medidas que solo pueden disfrutarse un año. Este es el caso de la supresión de las comisiones por subrogaciones hipotecarias.
La subrogación de la hipoteca tiene una condición: cambiar el tipo de interés de variable a fijo o mixto. Con este movimiento se pretende “aliviar la carga hipotecaria a más de un millón de hogares vulnerables o en riesgo de vulnerabilidad por el aumento del Euríbor”, comunicó el Gobierno.
De esta manera, el Código de Buenas Prácticas tenía como objetivo asegurar la continuidad de los pagos de los préstamos hipotecarias y su plazo de aplicación era de 24 meses, pero la eliminación de comisiones por esta práctica no se alarga tanto en el tiempo. Su plazo se reduce a la mitad, por lo que terminará el próximo 31 de diciembre, dado que comenzó el 1 de enero de 2023.
¿Cuánto puedo ahorrar si subrogo la hipoteca?
Retrasar la subrogación de la hipoteca después del 31 de diciembre puede conllevar una comisión, que te ahorras si lo haces antes de que termine el año. Según un ejemplo del comparador “iAhorro”, las personas que contrataron una hipoteca variable de 150.000 euros y un diferencial del 0,99% en octubre de 2017 (que estaba en –0,180%) antes pagaba 469,48 euros y ahora 751,05 euros. Es decir, paga 281,51 euros más al mes.
Si deseara cambiar de banco y contratar una hipoteca fija puede hacerlo hasta el 31 de diciembre gratis, teniendo que pagar únicamente entre 300 y 400 euros de la tasación de la vivienda. Sin embargo, si todavía le quedaran por pagar unos 123.000 euros y lleva a cabo esta operación en 2024, la comisión sería del 2%, antes de los primeros 10 años de vida del préstamo. O sea, al coste de la tasación, tendríamos que sumar otros 2.460 euros, un total de casi 3.000 euros más por cambiar la hipoteca de banco.
En el caso de que al hipotecado/a le quedaran por pagar 300.000 euros (antes de cumplir los 10 años del préstamo y con una comisión del 2%), la cuota subiría a 561,32 euros: de 938,96 euros a 1.500,28 euros. Si la subrogación se hace a partir de 2024, al coste de la tasación habría que agregar otros 4.940 euros.
¿Qué puedo hacer para ahorrar lo máximo posible en mi hipoteca?
Para ahorrar en la hipoteca debes hacer la subrogación a otro banco antes de que finalice 2023. Este es el mejor momento para hacer esta operación, ya que será un considerable ahorro, no teniendo que pagar la comisión.